¿Qué son las Matemáticas Financieras?

"En pocas palabras, la matemática financiera es la aplicación de métodos matemáticos para la resolución de problemas financieros."

1. Definición de Matemáticas Financieras

Las matemáticas financieras, también llamadas finanzas cuantitativas o ingeniería financiera, se pueden definir como una rama de las finanzas que tiene como objetivo principal el estudio del valor del dinero en el tiempo, siendo usada tradicionalmente por los bancos de inversión, bancos comerciales, compañías de seguros y agencias regulatorias pues son de vital importancia para la toma de decisiones de inversión, valuación de empresas, estructuración de portafolios y administración del riesgo.

En el mundo financiero y empresarial las matemáticas financieras se usan principalmente para la valoración de activos e instrumentos financieros así como la asignación de recursos a proyectos de inversión, mientras que en las finanzas personales su uso es más común en lo relativo al análisis de créditos y oportunidades de inversión, teniendo como principal herramienta las tasas de interés.

El Valor del Dinero en el Tiempo

De manera resumida, el valor del dinero en el tiempo tiene como premisa que el valor de una cantidad de dinero hoy  es mayor que el valor de la misma cantidad de dinero en el futuro, por lo que para obtener el valor presente de un dinero que recibiremos en el futuro tenemos que aplicar una tasa de descuento.

Una explicación de lo anterior puede verse en el siguiente ejemplo:

Si hoy tenemos una cantidad de dinero y la dejamos quieta durante un año, por efectos de la inflación no tendremos el mismo poder adquisitivo que antes. Dicho de otra forma, podemos comprar menos con la misma cantidad de dinero.

Sin embargo, si invertimos el dinero obtendremos rendimientos futuros de este conservando o aumentando nuestro poder adquisitivo.

No obstante, la extensión de las aplicaciones de las matemáticas financieras tiene un alcance muy complejo pues esta integrada en los mercados bursátiles y financieros del mundo, por lo que mi enfoque será simple pero efectivo para que puedas aplicar estos conceptos a tus finanzas personales.

2. ¿Por qué son importantes las matemáticas financieras?

"Empezaré diciendo esto: Tu dinero es importante así que debes protegerlo ferozmente y educarte bien si tu intención es generar mucho más."

Mi especialización es en finanzas y aún así la mayor parte de las matemáticas financieras importantes que manejo se reducen a temas básicos de:

• Tasas de interés
• Administración del riesgo
• Llevar a cabo una buena investigación de propuestas de inversión
• Saber manejar tus emociones
• Regirse por presupuestos y reglas auto impuestas.

Y con absoluta certeza, las ultimas dos son las dos más importantes. Una de las principales razones por las cuales las personas toman malas decisiones de inversión es porque la emoción del momento los hizo tomar una decisión que sabían que no podían tomar, o simplemente porque establecen presupuestos y reglas de finanzas personales que no cumplen.

En pocas palabras, la importancia de las matemáticas financieras radica en el hecho de que te permiten tomar consciencia sobre la toma de decisiones de inversión, gasto personal y el comportamiento en general que debes tener con tu dinero para que tu enfoque sea siempre en protegerlo y multiplicarlo y nunca en dejarte llevar por el miedo o la avaricia.

3. Ventajas de las Matemáticas Financieras

Las matemáticas financieras te permiten:

• Tomar mejores decisiones de inversión
• Diseñar presupuestos mensuales basado en tu nivel de ingreso y gasto
• Evaluar que entidad financiera te ofrece mejores tasas y condiciones
• Saber si debes tomar un crédito o no, si te conviene o no
• A que plazo deberías tomar un crédito 3,5,7 años.

4. ¿Cuál es la Base de Estudio de las Matemáticas Financieras? 

• El capital
• Las tasas de interés
• El tiempo

El capital

Para efectos de inversión vamos a entender al capital como dinero disponible (capital financiero y liquido).

No obstante, el capital puede llegar a ser un concepto un poco abstracto pero lo podemos definir como todo recurso que pueda ser utilizado para la creación de riqueza o para el apropiado funcionamiento de un sistema.

Para una empresa el capital sería todos aquellos activos involucrados en la cadena de valor para la transformación de un producto o la prestación de un servicio.

• Dinero (Capital Financiero)
• Bonos, opciones, inversión a la vista (Capital Liquido)
• Personal (Capital Humano)
• Know how (Capital Intelectual)
• Good Will (Capital Social)
• Inversiones de renta (Capital de corto y largo plazo)

Interés y Tasas de Interés

Cuando buscas por una inversión, la tasa de interés sería la tasa esperada de retorno sobre una inversión y debes tenerla en cuenta para comparar diferentes propuestas de inversión de puedas llegar a tener.

Cómo regla general el retorno de una inversión siempre va a estar expresada por una tasa variable anual o mensual. Una inversión con una tasa fija de retorno suelen ser ofrecidas únicamente por el gobierno a través de entidades bancarias en bonos del tesoro o en CDT (Certificado de Deposito a Termino).

Si en algún momento encuentras una inversión con una tasa fija de retorno, analizala profundamente, pues lo más probable es que se trate de una estafa o de un esquema de inversión muy poco fiable.

El Tiempo

Esta es la parte más obvia y fácil de entender porque se se sobre-entiende cuando llevas  acabo un análisis financiero de propuestas de inversión.

Por esta razón es que es tan importante dominar mínimamente los diferentes tipos de tasas de interés y tipos de interés, para que tengas certeza de que puedas expresar los rendimientos que te ofrecen las diferentes alternativas de inversión en el mismo periodo de tiempo.

¿Cuál ha sido el rendimiento de esta inversión en el último año?
¿Cuál es la expectativa de retorno para este mes?
¿Qué alternativa me ofrece mejores rendimientos mensuales o anuales?

5. Formulas Importantes de las Matemáticas Financieras

Te recomiendo leer estos artículos para que entiendas mejor las tasas de interés y como puedes calcularlas y compararlas, no solo para inversiones sino para prestamos y créditos:

1. Interés simple y compuesto
2. Valor presente y valor futuro
3. Valor presente neto
4. Interés fijo y variable
5. Tasa de interés efectiva
6. Tasa de interés nominal
7. Tasa de interés vencida y Anticipada

6. Conclusión Matemáticas Financieras

Recuerda estos dos objetivos primarios: Proteger tu capital y multiplicarlo. 

La matemática financiera te da las formulas y herramientas para tomar siempre las mejores decisiones pero no van a hacer el trabajo por ti. El dinero juega un rol muy importante en tu vida y si no tienes un set de reglas y conocimientos básicos para manejarlo lo perderás con facilidad.

La disciplina es una de las piedras angulares para que el conocimiento que adquiriste pueda materializarse en tus objetivos financieros. 

¿Cómo Salir de Deudas Rápido?: Con Dinero o Sin Dinero

" Salir de deudas es más difícil que empezar una nueva dieta y seguirla hasta el final. Por esta razón, es importante que conozcas las alternativas que tienes para no terminar pagando más de lo que deberías y salir tan rápido como puedas."

Recordemos que hay dos tipos de deuda, deuda buena y deuda mala: la buena es la que usas para invertir en tu futuro, tales como prestamos para inversión y creación de empresa. La deuda mala es la que usas para comprar un auto nuevo, pagar un viaje, comprar un nuevo TV y otras cosas que no están dentro de tu presupuesto. 

La principal causa de la acumulación de deuda mala, como lo es el uso desmedido de tarjetas de crédito, es una consecuencia directa de no contar con una adecuada planeación financiera: no fijar objetivos financieros ni seguir presupuestos diseñados a tu medida.

1. Primeros Pasos

En general, estos son los pasos que puedes seguir para salir de tu deuda mala:

• Lo primero que debes hacer es un listado de todas las deudas que tengas y organízalas en 3 columnas: nombre, cantidad y tasa de interés.

• Calcula cuanto flujo de efectivo libre tienes al mes. (lo que te sobra después de pagar gastos)

• Después de pagar todas las cuotas de cada una de tus deudas, usa el flujo de efectivo que te sobre para abonar más dinero a la deuda con la tasa de interés más alta y con el plazo mas pequeño, casi siempre son las tarjetas de crédito. La idea es pagar primero las deudas que te quitan más dinero en intereses al mes y que al mismo tiempo te liberan más efectivo cuando las pagas.

2. Disminuir deuda con ahorros

Muchas personas evitan pagar sus deudas con sus ahorros, yo era uno de esos. Preferimos ver dinero en nuestras cuentas de ahorro y pagar cuotas mes a mes con intereses que pagarlo todo de una vez y ahorrar más dinero. Créeme, no tiene sentido.

Si lo que piensas es que el dinero de tus ahorros es para una emergencia, solo piensa que pagar toda tu tarjeta de crédito con tus ahorros te permitirá usar la tarjeta para una emergencia después y adicionalmente podrás ahorrar más rápido pues no estarás pagando los intereses de tus deudas.

3. Disminuir deuda sin Ahorros

Tus ahorros no son la única forma de reducir tu deuda mala. Recuerda que el objetivo no solamente es pagar toda tu deuda sino poder pagar inteligentemente (menos), lo que en general significa reducir los intereses que estas pagando mensualmente o buscar dinero donde no sueles considerar tomarlo.

Venta de inversiones

Si tienes inversiones en acciones o renta fija, considera seriamente retirar ese dinero para pagar tu crédito de consumo. Es poco probable que una inversión de renta fija te de más de lo que tus intereses te cuestan así que no tiene mucho sentido que las uses para pagar deudas. 

Considera seriamente usar estos recursos a menos que te estén generando rentas superiores a los intereses que pagas. Tu deuda mala cobra fuertes intereses, tienes que ser inteligente antes que emocional. 

Préstamo con amigos o familiares

Así es, acude a familiares o muy buenos amigos y logra que te cobren una tasa preferencial de interés o ningún interés. Hay quienes no van a mover su dinero y te quieren más de lo que crees. Si te ven mal van a querer ayudarte.

Eso si, con familia y amigos es con quienes mejor debes comportarte con las deudas. Muchas veces no pedimos dinero a familiares o amigos porque no queremos tener una "relación de dinero" que pueda dañar las cosas, y tienes razón. Asegúrate de dejar los términos claros y se exageradamente responsable con ellos.

Crédito Hipotecario

Si tienes casa o cualquier otro bien raíz siempre esta la opción de pedir un crédito hipotecario. El crédito hipotecario tiene tasas muy bajas por lo que puedes pedir uno y pagar toda tu deuda mala con el. Quedas pagando el mismo monto con un menor interés.

Esta es una movida arriesgada que también puede meterte en muchos problemas sino eres responsable:

• No pidas un préstamo por un valor mayor de lo que debes, puede que termines gastándolo y endeudándote más.
• Si pagas tu deuda con un crédito hipotecario tus tarjetas y otros créditos quedaran libres para que vuelvas a usarlos, rompe y cancela tus tarjetas si no sabes controlarte con ellas.

Vender el carro

Cuando tus objetivos están claros es mucho más fácil hacer lo que se requiere para cumplirlos. Pregúntate si en realidad necesitas el automóvil que tienes. Puede que tengas un auto más costoso de lo que lo necesitas, véndelo y compra uno más económico y con el restante cubre tus deudas y si después de ello todavía te sobra pues empieza a invertir. 

Piensa si realmente necesitas automóvil, puede que trabajes desde casa y pedir Uber o un Taxi sea todo lo que necesites para hacer lo que necesitas. No dejes que se te suba la clase. Haz lo que se requiere de ti.

Compra de Cartera

Ve a otro banco o entidad financiera y pregúntales a que tasa de interés están comprando cartera (las deudas que tú tienes en otros bancos). La compra de cartera es una estrategia que los bancos usan para captar nuevos clientes o simplemente para hacer que tu les debas a ellos y no a otro.

Las compras de cartera en general tienen tasas de interés mucho más bajas que los créditos de consumo como tarjetas de crédito o libre inversión. Adicionalmente puedes pactar plazos de pago diferentes para que puedas respirar mejor.

La compra de cartera tiene el mismo impacto, en este caso, que el crédito hipotecario. Tus tarjetas de crédito vuelven a quedar libres para que te las gastes, si haces esto, estarás cavando tu futuro financiero a un paso acelerado.

4. Declaración de Bancarrota

Cada país tiene leyes y condiciones diferentes para que una persona pueda declararse en bancarrota. Asegúrate de conocerlas.

Declararse en bancarrota no es en ningún momento un acto de humillación (aunque puedas sentirte así), poderse declarar en bancarrota es una alternativa y está disponible para que hagas uso de ella por una razón. El negocio de las tarjetas de crédito es el negocio más lucrativo de los bancos, ¿por qué crees que te la ofrecen hasta en el supermercado? el hecho de que tú te declares en bancarrota ya esta en sus estadísticas.

Soy consciente de que pensar en no pagar tus deudas, para muchos, se siente como un acto deshonesto. Yo quiero ser una persona que siempre paga sus deudas (como los Lannister 😜) . Pero si estas hasta el cuello y sabes que simplemente no tienes forma, las circunstancias se acumularon en tu vida y estas en medio de una gran tormenta que ya está afectando tu vida y la de tus seres queridos, lo mejor que puedes hacer es conocer tus alternativas antes de cometer una estupidez.

Estar endeudado no es fácil y muchas veces la presión puede hacer que tomemos decisiones que terminen dejándonos en una posición incluso peor.

Nunca esperes a quedar completamente sin recursos para conocer las ventajas de la bancarrota. Tiene sus desventajas pero es algo que debes sopesar por ti mismo y con un buen asesor.

5. Hábitos para NO caer en deudas de nuevo

• Se consciente de por donde se está yendo tu dinero.
• Diseña un presupuesto de lo que puedes gastar y no te salgas de ahí.
• Si vas a pagar con tarjeta de crédito, págala en su totalidad antes del primer mes.
• Si quieres comprar algo, SIEMPRE crea un plan de ahorro y cómpralo cuando lo logres.
• Enfócate en gastar únicamente con tu flujo de efectivo
• Ten como objetivo crear ingresos pasivos que sostengan tus gastos y estilo de vida.
• Diseña objetivos claros de ahorro e inversión.

Salir de deudas requiere de un cambio radical en tus hábitos de consumo, ahorro e inversión, pero la experiencia te dejará con muchos conocimientos y herramientas que puedes usar para crear riqueza de ahí en adelante. 

¿Cómo Fijar y Cumplir Tus Objetivos Financieros?

"Fijar objetivos financieros es uno de los primeros pasos para retomar el control de tus finanzas personales, pues no es posible tomar acciones efectivas sin antes saber que propósito están alimentando. Fallar en planear es planear para fallar."

Una de las principales razones por las que las personas no tienen el control de sus gastos, están sobre endeudadas o puede que incluso ahorren solo para después gastarlo todo en un capricho, es la falta de objetivos financieros definidos que estén soportados por herramientas y reglas que les permitan permanecer por el camino a la riqueza.

1. ¿Qué es la Riqueza para ti?

Aunque el objetivo más obvio de las finanzas personales y la administración del dinero sea generar riqueza financiera, esta no tendría mucho sentido si no sabes lo que es realmente importante para ti en tu vida. 

Después de todo, ya sabemos que tener libertad financiera o dinero de sobra poca relación tienen con la felicidad, aunque en definitiva te da los recursos y el tiempo para dedicarte a buscarla.

Antes de fijarte objetivos financieros ambiciosos siempre piensa en porque los fijas, hacer dinero por hacerlo puede convertirte en un esclavo de una cifra en una hoja de Excel.

No todos vemos la vida de la misma forma (por suerte), no para todos la felicidad es lo mismo, no nos hacen felices las mismas cosas, no disfrutamos la misma ropa, la misma comida, el mismo tipo de amigos, hay quienes aman a los animales más que a las personas, hay quienes nacieron en el planeta equivocado y quieren viajar a ellos. 

Así que... ¿Que razón tienes para pensar que tu quieres dinero por la misma razón que los demás?

• Piensa en tus pasiones, gustos o una misión en la vida que para ti sería increíble llevar a cabo.
• Si no sabes cuales son tus pasiones pues eligelas.
• Puede que quieras riquezas solo para después donarlo todo a una fundación o un movimiento.

No te quedes buscando en los sueños de los demás a ver si encuentras algo que tu quieres, tu instinto sabe más que ellos, así que busca unas cuentas ideas y sigue adelante.

2. Objetivo de Retiro/ Jubilación

Jubilarse suena a... llegar a viejo para dejar de trabajar, vivir de una renta que el gobierno te manda y quedarse en la casa sin hacer nada. No es una sorpresa que a los jóvenes no se interesen mucho en saber más al respecto.

No obstante, si preferimos verlo como un punto en tu vida en el que alcanzas libertad e independencia financiera, no tener que trabajar y dedicarte a lo que quieres ya suena mejor.

Puedes retirarte "más" joven y rico si trabajas fuerte y eres muy inteligente con tus finanzas y/o jubilarte esperando a que llegue tu edad de jubilación. Cualquiera sea el caso planear sobre estas dos alternativas es muy importante.

Pocas personas conocen realmente como funciona la jubilación y conocen los beneficios que tiene planear su jubilación desde temprano en la vida, aparte de los beneficios tributarios que tienen las cuentas de jubilación.

La jubilación funciona diferente dependiendo del país en el que vivas así que pregúntate:

• ¿A que edad espero jubilarme?
• ¿Con cuanto dinero quiero retirarme?
• ¿Cuánto debo aportar cada mes y durante cuanto tiempo para jubilarme con lo que quiero?

Estas son preguntas que deberías hacerle a tu contador o a un experto en libertad financiera y riqueza YA.

Alcanzando la Libertad Financiera

Alcanzar la libertad financiera antes de tu edad de jubilación suena a una mejor idea, solo que en este caso debes ser mucho más inteligente con tus finanzas y esforzarte mas en tus ideas de negocio. Pero todo empieza trazando un objetivo. 

Ser libre financieramente significa que tus ingresos pasivos mensuales (ingresos que no tienes que estar generando activamente) son mayores que tus gastos mensuales .

Libertad Financiera: Ingresos Pasivos > Gastos.

La idea es que tus ingresos pasivos superen en gran medida a tus gastos de forma que puedas seguir reinvirtiendo, pues tener ingresos pasivos que sean muy cercanos a tus gastos te pone en una situación en la que debes estar mucho más pendiente de que este equilibrio no se rompa.

Así que pregúntate:

• ¿Cuanto debo recibir mes a mes en ingresos pasivos para ser libre financieramente?
• ¿Que fuentes de ingresos pasivos puedo generar?
• ¿Que alternativas de inversión de renta fija y variable hay en el mercado?

3. Objetivo Financiero Anual

Dependiendo de los objetivos que ya tengas en mente en cuanto a tu libertad financiera o una cifra que quieras alcanzar en el futuro, es importante plantearse objetivos anuales pues es una forma de poder tener un objetivo de más corto plazo al que apuntarle.

Dentro de tus objetivos financieros debes incluir:

• Metas de ahorro anual
• Aumento de tus ingresos pasivos
• Reducción de deuda mala o salir completamente de ellas
• Construcción de reservas de emergencia
• Ahorro para gastos en: automóvil, casa, educación, viajes etc.

4. Construya una Reserva de Emergencia

No importa lo lindo que pinte tu panorama y lo genial que se vea tu futuro, las crisis, las emergencias y eventos que nunca esperabas están a la vuelta de la esquina. A veces los ves venir y a veces no sabes lo que te golpeó. Recuerda que la única diferencia entre una persona tranquila en su hogar y un indigente pueden ser solo un par de meses de desempleo.

• Cómo regla general siempre ten entre 6 y 12 meses de gastos ahorrados, prefiriendo 12 siempre.

Las reservas de emergencia deberían estar guardadas en una cuenta de ahorro diferente a tu cuenta principal o como mínimo separada en un fondo de inversión de renta fija con liquidez a la vista en su banco de preferencia.

5. Ahorro para Casa, Educación, Viajes y Automóvil

La idea detrás del ahorro es que no tengas que endeudarte para no tener que pagar altas tasas de interés, especialmente cuando es una compra muy grande como una casa, en la que las tasas pueden ser bajas pero el alto costo de la propiedad genera intereses muy altos.

Para cada compra que quieres hacer en el futuro debes generar un objetivo de ahorro mensual:

• ¿Qué porcentaje de ahorro voy a destinar para comprar casa, viajes, automóvil o pagar educación?

Siempre, siempre genera objetivos de ahorro. No te apresures a pensar que el crédito es tu amigo cuando quieres hacer una compra grande.

Incluso cuando es un viaje, te endeudas hoy por $3.000 dolares y al terminar de pagar la deuda has pagado $4.000 dolares incluyendo intereses. Un automóvil se deprecia apenas lo sacas del concesionario pero un viaje ya no vale nada cuando vuelves de el. Podrás decir que fue una linda experiencia pero una que pagarás con muchos intereses.

6. Reglas de Ahorro e Inversión

Después de definir todos tus objetivos financieros es hora de implementar reglas que te apoyen en el camino, reglas que deberás cumplir si estás determinado a lograrlos.

Entre estas reglas están:

• Porcentajes de ahorro mensual (10%, 20% de tus ingresos) según tus objetivos.
• Pon tu dinero a trabajar por ti definiendo porcentajes a invertir en renta fija y renta variable u otros proyectos de inversión
• Diseñar presupuestos de gastos y cumplirlos cada mes.
• Siempre pagar la tarjeta de crédito en su totalidad cada mes.

Si en este momento tienes acumuladas deudas en tarjetas de crédito, enfócate en pagarlas primero y no las gastes de nuevo. Si no confías en ti mismo con tus tarjetas de crédito en la mano, córtalas!

Uno de los trabajos más difíciles que puedes llevar a cabo con tus finanzas personales es cumplir tus propias reglas. La mayoría se deja llevar por la emoción de comprar algo nuevo o se salen de sus presupuestos sin darle mucha importancia. 

¿A Dónde Se Va Tu Dinero?: 5 Razones Por Las Que Gastas de Más

"Ganar más dinero no es la única forma de ahorrar. Para alcanzar tus objetivos financieros la clave esta en gastar menos y vivir dentro de tus medios y para ello lo primero es entender por qué gastas tanto."

En general las personas son muy buenas para elevar los gastos al nivel de sus ingresos y cuando se endeudan piensan que la solución es ganar más. 

Cuando ganan más empiezan a gastar más elevando su estilo de vida al nivel de sus ingresos y luego ¿qué piensan?... pues que la solución esta de nuevo en ganar más. A este ciclo se le conoce como la carrera de la rata.

En general la gente cae en 1 de 3 categorías en cuanto al gasto:

• Los que gastan más de lo que ganan (y se endeudan)
• Los que se gastan todo lo que ganan (y no ahorran nada)
• Los que ahorran. (y pueden invertir)

Vamos a analizar ahora cuales son las razones por las que sigues gastando de más.

1. La Ilusión del Crédito Fácil

A los bancos les encanta promover su acceso al crédito fácil y las tarjetas de crédito como un premio a tu buen comportamiento crediticio, pero no es ningún premio, es un negocio como cualquier otro. Además, para los bancos muchas veces es más importante tu responsabilidad con los pagos que incluso tu capacidad de endeudamiento. 

Hace unos años llegué a un punto en el que le debía a los bancos por encima de mi capacidad de endeudamiento, yo sabía que estaba en un punto critico. Solía retrasarme con mis pagos pero siempre pagaba, y aun así me sintiera ahogado por las deudas me llamaban a decirme que tenían tarjetas de crédito pre-aprobadas para mi, solo faltaba que yo dijera que si.

¿QUÉ? 😲 Eso no tiene ningún sentido.

No puedo culpar a los bancos. Fue mi irresponsabilidad y falta de estrategia la que me levo a ese punto. Pero visto de otro modo, tampoco estoy de acuerdo con sus estrategias.

Gastar dinero siempre ha sido fácil pero nunca como hoy:

• Hay cajeros por todos lados
• Todas las tiendas tienen lector de tarjetas
• Puedes comprar por Internet de mil y un formas.
• Las tiendas ofrecen sus propias tarjetas de crédito.

Es una increíble ventaja la que tenemos hoy en día, tenemos acceso a comprar con más facilidad que nunca, pero si no sabes como comportarte con tu dinero, establecer limites, reglas y presupuestos, entonces estarás en problemas. 

Si no haces dinero con el dinero de los bancos, los bancos harán dinero contigo.

2. No saber ahorrar (Probablemente no sabes)

Esto puede parecer obvio ¿verdad? gastas mucho porque no ahorras, pero no se trata de eso. Saber ahorrar es una historia muy diferente.

Ahorrar debe tener un objetivo claro y definido. Puedes ser muy juicioso y ahorrador(a) pero en el momento en el que algo atrape tu interés lo más probable es que tus ahorros se vayan por ahí. Siempre que tengas dinero a la mano sentirás que ese dinero esta disponible para ser gastado.

Para que tu dinero ahorrado no se te escape debes saber ahorrar, empieza:

• Estableciendo objetivos claros para tu ahorro
• Fijando un porcentaje de ahorro mensual
• Teniendo tus ahorros en una cuenta diferente a la de tu efectivo para gastar
• Enviando tus ahorros directamente a un fondo de inversión cada vez que te paguen.
• Diseñando un portafolio de inversión.

El objetivo de ahorrar no debería ser algo tan simple como tener con qué gastar después, sino el de poder invertir para que su rentabilidad soporte tus gastos.😎

3. Gastar para quedar bien

Es muy común sentir presión social con amigos, compañeros o citas para salir y terminar gastando más de lo que tenías presupuestado. "Vamos a un sitio vas barato" mmmm para muchos no es fácil soltar esas palabras, especialmente cuando quieres quedar bien.

Para muchos también es importante ir a cine cada fin de semana, comprar ropa nueva muy a menudo o no quedarse muy atrás usando un teléfono móvil muy anticuado. El placer de vivir en el presente suele ser más importante para nosotros y el problema es que el futuro suele llegar muy rápido aunque no lo creas.

Lastimosamente para muchas cosas en la vida la presión social es más fuerte que sus propios objetivos, y en este caso es más fuerte que nuestros objetivos financieros.

¿Cuando fue la ultima vez que un amigo tuyo te dijo que no podía salir porque estaba ahorrando para una inversión? bueno yo si puedo recordar un par. 

El objetivo no es deshacerte de tus amigos pero sirve de mucho que les informes y hagas planes diferentes, estoy seguro de que te van a entenderte. Son tus amigos!

4. Gastar para sentirse bien

No todos los días son color de rosa. Una depresión, el estrés del trabajo, tu novia te dejó, perdiste un examen. Así que sales y te das un poco de gusto, gastas y te sientes mejor.

Así como algunos se vuelven adictos a beber, a la televisión o al Internet, tu puedes convertirte en un adicto a gastar, y es que comprar cosas nuevas para sentirte mejor es un vicio que se adapta fácilmente si no lo controlas. Se consciente de esos momentos en los que te da por gastar mas.

Sentirse mejor no solo se ve reflejado por los días malos si no en los días que vas de compras y gastas en cosas que sabes que te sacan de tu presupuesto, las compras solo porque te hacen sentir mejor.

Si eres de lo que gasta para sentirse mejor, te propongo que calcules:

• ¿Cuánto te esta costando sentirte mejor cada mes?

Ese numero es el dinero que no estas ahorrando, el dinero que estas dejando de invertir y el dinero que no esta trabajando para ti. Se fue para nunca volver.

5. Préstamo de Automóvil

En la gran mayoría de casos comprar un automóvil es un auto-regalo que no solo te cuesta hoy sino que te cuesta por muchos años mas y esta es la parte más importante.

• Estas de paso por un concesionario, ves el automóvil que te gusta pero vale $15.000 dólares y no tienes el dinero. Llega un vendedor, te hacer ver lo espectacular que es y porque es para ti y al final te dice que solo por $400 dólares al mes es tuyo. De repente todo cambio. Ya no vale tanto, ya no tienes que pagar $15.000.

Ahora bien, te compraste tu automóvil pero ¿cuál es el costo de verdad?

• Tus cuotas mensuales
• Seguro obligatorio
• Seguro todo riesgo
• Mantenimiento cada 5000 km
• La gasolina
• Cambios de llantas
• Cambio de frenos
• Mantenimientos no programados

No estoy diciendo que no debes comprar un carro nuevo, te estoy diciendo que la mayoría de las veces las personas no ven el panorama completo de lo que representa de verdad comprarlo.

Comprar un automóvil es un cambio grande en tu estilo de vida porque estas comprometiendo durante varios años dinero que todavía no has ganado.

Conclusiones

El gasto descontrolado es una de las repercusiones de no tener un plan con objetivos y reglas que te permitan direccionar mejor tus esfuerzos con tus finanzas personales.

Una de las mejores cosas que puedes hacer es empezar a llevar un registro de todos tus gastos, de esta manera sabes en que estas gastando tu dinero mes a mes y qué no te está dejando ahorrar. Empezar a ser consciente de tus gastos es uno de los cambios más grandes por los que pasas cuando empiezas a hacerte cargo de tus finanzas. 

¿Qué es Deuda Buena y Deuda Mala?

"La deuda mala es la deuda que adquieres por un consumo de corto plazo y la buena es la que adquieres para hacer una inversión inteligente"

La principal diferencia entre la deuda mala y la deuda buena es que la deuda mala representa, en general, gastos hundidos, cosas que ya consumiste y cuyo valor no vas a recuperar, mientras que la deuda buena es aquella adquirida para llevar a cabo una inversión que aumente tu flujo de efectivo y el valor de tu capital en el corto y largo plazo.

En primer lugar pregúntate: ¿Para qué pides prestado?

1. La Deuda Mala

En general una persona pide prestado porque no le alcanza ¿verdad?. Quieres comprar un nuevo TV, fuiste al concesionario y le encontraste reemplazo a tu carro viejo, quieres tomarte unas vacaciones... pero no te alcanza.

Deslizas tu tarjeta de crédito por el lector o te aprueban un crédito en 5 minutos y consigues lo que querías. ¿Te alcanzaba? No!

No digo que no te merezcas tener un auto nuevo, un TV o tomarte unas relajantes vacaciones... pero "para lo que te alcance". El secreto para permanecer fuera de una deuda mala es vivir dentro de tus medios. Si te endeudas para pagar cosas que están por encima del estilo de vida que puedes pagar lo único que lograras es ir en reversa y muy rápido.

Cuando sí tienes pero igual te endeudas

Hay personas que tienen dinero suficiente en sus cuentas de ahorro y aun así pagan todo con tarjeta de crédito a varias cuotas pues sienten que no tienen que tocar su preciado efectivo si tienen una tarjeta de crédito con cupo. Es un efecto psicológico contraproducente.

Acostumbrarse a pagar todo con tarjeta de crédito (una de las tasas de interés mas altas en los bancos), es una de las principales razones por las que no podrás ahorrar cuando quieras.

¿Cuanta deuda mala es demasiada?

Idealmente la deuda mala debe ser igual a cero. Muchos pensarán diferente pero es una opinión personal. Además, no hay una forma correcta de analizarlo pero debes empezar por analizar la información que tienes: 

¿Qué porcentaje de tus ingresos gastas pagando cuotas de deuda mala al mes? 

• (Pagos deuda mala mensual) / (Ingresos mensuales)*100

¿Que porcentaje de deuda mala total debes en relación a tus ingresos anuales?

• (Total deuda mala) / (Ingresos anuales)*100

¿Qué porcentaje de tus ingresos pagas en deuda total (mala y buena) mensualmente?

• (Pago deuda mala+ Pago deuda buena mensual) / (Ingresos mensuales)*100

Cada persona tiene estructuras de gastos mensuales muy diferentes: Unos son padres de familia con gastos mensuales en varias categorías, otros son adultos jóvenes que viven con sus padres, otros son jóvenes que se mantienen solos. Debes analizar en tu caso particular cuanto es mucho, partiendo de la idea de que si tienes deuda mala entonces tienes que trabajar en ella.

La Solución: Planee y ahorre

Si quiere un nuevo televisor, un nuevo carro o un viaje entonces póngalo en sus objetivos y hágase preguntas como:

• ¿Cuánto debo ahorrar mes a mes para comprar este tv?
• ¿Por cuántos meses debo ahorrar?
• ¿Cuándo quiero viajar?

Es una de las mayores lecciones que he aprendido. No tienes que tocar fondo para aprender, pero ciertamente el aprendizaje se te queda más cuando lo tocas.

Todos los gastos que no planees tienen muy altas probabilidades de convertirse en deuda mala. (Gánatelo de verdad)

2. La Deuda Buena

En general la deuda se considera buena si se usa para adquirir:

• Cosas que retienen su valor
• Cosas que incrementan su valor

No obstante, según Robert Kiyosaki la deuda buena es buena porque te apalanca para crear activos que aumentan tu flujo de efectivo y generan ganancias de capital, en otras palabras, es deuda que te genera riqueza en el corto y largo plazo.

Las tasas de interés por deuda buena suelen ser menores, especialmente aquellas que van encaminadas a propiedad raíz pues el banco tiene una garantía a la cual aferrarse en caso de que no pagues.

Por otra parte, no hay negocio que venga sin riesgos. La deuda buena no es buena porque te garantice generar riqueza en el futuro sino por la intención y la inteligencia con la que la uses.

¿Cuanta deuda buena es demasiada?

Si contrajiste una deuda para un proyecto de negocio o inversión, espera a que genere rendimientos, de otra forma seguir adquiriendo deuda buena por encima de tus capacidades terminará por arruinarte tan rápido como la deuda mala.

Nunca te lo tomes a la ligera porque se llame deuda "buena" sigue siendo deuda y tienes que sacar de tu flujo de caja para pagarla.

Deuda buena con tarjeta de crédito

Si DEBES pagar algo ahora mismo y no tienes el dinero pero tienes previsto un ingreso seguro en menos de un mes, utiliza tu tarjeta de crédito y cuando tengas el dinero pagas inmediatamente. De esta forma tienes acceso al dinero que te da el banco libremente y no pagas intereses si pagas todo el primer mes.

De igual forma las tarjetas de crédito tienen beneficios como:

• Millas de viajero frecuente
• Otros tipos de puntos y descuentos en almacenes por pagar con ellas
• Pagos recurrentes que debas hacer
• De vez en cuando, seguros que te cubren muy bien (pero debes hacer bien tu tarea e investigar)

Todo eso si pagas el saldo total cada mes. SIN EMBARGO, si no eres capaz de controlarte usando una tarjeta de crédito entonces no dependas de ella. Las tasas de interés superan rápidamente cualquier beneficio que te den si te dejas aventajar.

3. Varias conclusiones

El concepto de deuda mala y deuda buena es muy importante en las finanzas personales. Los intereses pueden acumularse rápidamente y desaparecer tu dinero con facilidad si no sabes administrar la deuda pero también pueden crearte riqueza si la utilizas inteligentemente.

Con respecto de la deuda mala:

• Se llama mala por una razón, evítala.
• Si vas a pagar con tarjeta de crédito pague todo el primer mes. (o lo más rápido posible)
• Si vas a invertir busca un crédito de inversión, no utilice sus tarjeta de crédito para ello.

Con respecto de la deuda buena:

• La deuda buena solo es buena si haz hecho bien tu tarea de investigar y vas a actuar congruentemente con tus planes. Solo pedir el dinero no es suficiente.
• La deuda buena ideal es la que te genera dinero en el corto plazo y en el largo plazo.

Preguntas para sopesar:

• ¿Es la deuda de la educación buena o mala?
• ¿Comprar una casa se considera deuda buena o mala?

No hay una sola respuesta para ello, recuerda que la deuda buena depende de la inteligencia con la que la uses.