"Conocer tu situación financiera se trata de responder a la pregunta de ¿dónde estoy financieramente? Debes saber en donde estas para saber a donde vas y cual es el siguiente paso a tomar."
Conocer tu situación financiera es una parte esencial del mapa de tu salud financiera y de tu riqueza. Si no eres consciente de tu situación entonces no te será posible administrar efectivamente tus finanzas personales para avanzar rápidamente hacia tus objetivos.
Antes de empezar con operaciones de aritmética avanzada y matemática cuántica como sumar y restar 😛, lo mejor que podemos hacer es identificar un par de errores comunes que puedas estar cometiendo en tu día a día financiero.
- Revisa esta publicación y recuerda volver!, no te quedes por allá: Los 8 Errores más comunes que te están perdiendo dinero.
El objetivo de este ejercicio no es desanimarte o mostrarte lo bien que estás. El objetivo es saber cómo estás ahora mismo e identificar puntos en los que debes enfocarte y así poder tomar ACCIÓN rápidamente. Entre más sabes mejor puedes actuar.
- Por conveniencia, crea un archivo de Excel o de Google Docs donde puedas guardar toda tu información mes a mes.
1. Balance general personal
El balance personal es una herramienta que te permite conocer cual es el estado actual de tu riqueza financiera, identificando tus activos y pasivos para calcular tus activos netos (o patrimonio).
- Activos - Pasivos = Activo Neto
Calculando tus Activos
Lo primero que haremos es identificar todos tus activos y recursos financieros. En una columna ubicas el nombre y en la siguiente su valor o estimado.
En primer lugar haremos una lista de tus activos líquidos. Dinero en efectivo o lo que puedas convertir fácilmente en dinero.
- Cuenta de ahorros
- Cuenta corriente
- Acciones en el mercado
- Bonos
- Certificados de deposito a plazo
- y otros instrumentos financieros
Luego vas a hacer una lista de todos tus activos no líquidos o de largo plazo, ya que pueden no ser tan fáciles de convertir a efectivo y puede que no estés consideran venderlos en el corto plazo.
- Propiedad raíz
- Automóviles
- Empresa propia
- Bicicleta
- Computadora
En esta sección puedes listar todos los activos que quieras siempre y cuando puedas llegar a considerar venderlos para hacerlos líquidos, por lo que en general no tiene sentido que pongas artículos como ropa y otras pertenencias personales.
Para tus activos de largo plazo busca en paginas de bienes raíces y calcula un estimado del valor de la propiedad en tu zona, igualmente si tienes vehículo mira el valor estimado en Internet y así mismo para los demás activos que tengas. No sobre-valores tus activos, se tan objetivo y justo como puedas.
Calculando tus Pasivos
Para calcular los pasivos vas a hacer un listado de todas las deudas que tengas. Pon el nombre de la deuda, el total de la deuda al día de hoy y la tasa de interés que pagas por cada una. Entre tus deudas pueden encontrarse:
- Tarjetas de crédito
- Crédito de vehículo
- Crédito hipotecario
- Crédito estudiantil
- Prestamos de personales naturales
Tu Activo Neto
2. Tu Estado de Flujo de Efectivo
Tu balance general personal es lo que te indica tu situación financiera actual hoy. No obstante el próximo mes tu balance personal será diferente y la razón de este cambió te la dirá tu Estado de Flujo de Efectivo. Es por esta razón que es importante que tengas estos dos estados actualizados.
Tu flujo de efectivo es igual a tus ingresos menos tus gastos:
Ingresos - Gastos= Flujo de efectivo
Calculando tus ingresos
Primero haz un listado de todas tus fuentes de ingreso mensual y el total que recibes.
- Salario
- Derivados de tu actividad
- Ingresos por inversiones
En caso de que tengas ingresos que no sean fijos mes a mes como tus inversiones de renta variable, puedes hacer un promedio de los últimos 6 meses.
Calculando tus gastos
El calculo de tus gastos es un poco más extenso pues estoy seguro de que hay gastos que no sueles tener en cuenta y que de seguro te están quitando dinero. Empieza a hacer una lista de tus gastos, todo el dinero que puedas identificar que sale de tu bolsillo mes a mes.
- Alimentación
- Servicios públicos
- Educación
- Transporte
- Entretenimiento
- Pagos por suscripción
- Impuestos
- Pago de deudas (las que identificaste en el balance general)
- Salud
- Seguros (de salud, tarjetas de crédito etc)
- Gastos varios aproximados
En la sección de gastos varios podrás identificar gastos que no sueles tener en cuenta, suelen ser gastos pequeños pero que se acumulan fácilmente durante el mes, tales como dulces, pequeños caprichos a los que estas acostumbrado.
Calcula tu Flujo de Efectivo
Ahora resta los gastos a tus ingresos y obtendrás tu flujo de caja.
3. Interpreta y Guarda Tus Resultados
Recuerda guardar bien esta información con el nombre del mes en el que hiciste el análisis y así poder seguir haciéndolo mes a mes.
Flujo de Caja Negativo
Si tienes un flujo de caja negativo estas viviendo por encima de tus medios, gastando más de lo que generas mes a mes, lo que significa que estas viviendo de la deuda y esta se esta incrementando cada vez mas.
Si tu flujo de caja es negativo tienes que hacer algo al respecto ahora mismo. Este es un camino que en el tiempo solo empeora.
Flujo de Caja Cero
Un flujo de caja cero puede significar 2 cosas: la primera es que no estas en problemas pero cualquier situación adversa puede ponerte en una mala situación. La segunda es que puede que estes elevando tus gastos al nivel de tus ingresos y lo más probable es que puedas hacer recortes en ellos para empezar a ahorrar.
Flujo de Caja Positivo
Un flujo de caja positivo significa que te esta quedando dinero para ahorrar. Sin embargo, puede que te preguntes... "mmmm... ¿en donde está ese dinero que no lo veo?". Si ese es tu caso sigue buscando por fuentes de gastos, de seguro hay algo que no has tenido en cuenta.
Si tu flujo es positivo y tienes tu dinero contigo estas bien. Ahora debes enfocarte en aumentar ese flujo de caja haciendo optimizaciones con tus gastos y buscando como invertirlo para que no se quede en tus manos.
4. Conclusiones
En el mejor de tus casos tus ahorros no deben quedarse en tu cuenta de ahorros, debes buscar donde invertirlo para que no sientas que es dinero disponible para gastar en lo primero que enamore tu vista.
Busca como mejorar y optimizar tu situación financiera:
- ¿Ya no necesitas tu auto o te diste cuenta que te esta saliendo muy costoso?
- ¿Que gastos puedes disminuir comprando en otro lugar o dejando de comprar?
- ¿Donde puedo invertir los ahorros que tengo?
- ¿De qué deudas debo salir rápidamente?
Un ejemplo de una optimización puede ser:
- Si tienes una casa muy grande y crees que puede vivir en una más pequeña, plantéese venderla o arrendarla y con ese arriendo pagar una más pequeña y así invertir lo que le sobra.
Busca formas de como vivir con lo que crees que es necesario para ti y tu estilo de vida de forma que te permita ahorrar más e invertir más.
